Dôchodková reforma na Slovensku
Prečo dôchodková reforma?
Slovensko, rovnako ako prakticky celý vyspelý svet, čelí starnutiu populácie a nutnosti reformovať svoj systém dôchodkového zabezpečenia. Hroziace nižšie dôchodky zo štátneho, priebežného dôchodkového systému, vyššie dôchodkové odvody či potreby zvyšovať vek odchodu do dôchodku si vyžiadali zmeny.
Údaje o znižovaní počtu ľudí v produktívnom veku nás upozorňujú na fakt, že doterajší štátny systém dôchodkového zabezpečenia by časom nebol schopný zniesť ťarchu povinnosti vyplácať dôchodky bez ďalšieho zvyšovania veku odchodu do dôchodku alebo bez zvyšovania dôchodkových odvodov. Vláda preto pripravila nový súkromno-štátny systém, ktorého cieľom je obmedziť závislosť budúcich dôchodcov na schopnosti pracujúcich ľudí financovať ich dôchodky. Prostriedkom na dosiahnutie tohto cieľa je povinné sporenie časti dôchodkových odvodov na súkromných dôchodkových účtoch.
Tri piliere nového dôchodkového systému
I. Pilier
Pôvodne jedinou zložkou systému dôchodkového zabezpečenia je štátne dôchodkové poistenie. Je financované priebežným spôsobom, takže odvody do Sociálnej poisťovne sú bezprostredne použité na výplaty dôchodkov pre dnešných dôchodcov. Dôchodok zohľadní výšku odvedených príspevkov, rast miezd a infláciu.
II. Pilier
Úspory spravujú špeciálne spoločnosti, tzv. dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS). Vaše príspevky v podobe odvodov sa sporia na vašom osobnom dôchodkovom účte - stávajú sa vaším vlastníctvom. Zostatky na osobnom dôchodkovom účte sa dedia alebo sa poukážu vami zvolenej osobe.
DSS povinne vytvoria tri dôchodkové fondy s rôznou rizikovosťou - sami si volíte dôchodkový fond a ovplyvňujete tak investovanie svojich prostriedkov:
- Konzervatívny dôchodkový fond
Bezpečné investovanie, ak preferujete istotu a akceptujete nižšie výnosy. Vhodný fond ak máte do dôchodku zhruba desať rokov.
- Vyvážený dôchodkový fond
Vyvážené investovanie s možnosťou zaujímavých výnosov ale vyššou mierou rizika. Vhodný fond ak máte do dôchodku zhruba pätnásť rokov
- Rastový dôchodkový fond
Investovanie zamerané na rast pri zachovaní rozumnej miery rizika. Vhodný fond pre dlhodobé sporenie
Pri vzniku nároku na dôchodok máte možnosť výberu:
Doživotný dôchodok zo životnej poisťovne Nasporené prostriedky sa prevedú z ING DSS do životnej poisťovne, ktorá vám za ne bude až do smrti vyplácať doživotný dôchodok. Programový výber s doživotným dôchodkom Časť nasporených prostriedkov si budete vyberať - výšku a frekvenciu si zvolíte. Za druhú časť si kúpite doživotný dôchodok v životnej poisťovni.
III. Pilier
Tretí pilier dôchodkov predstavujú dobrovoľné možnosti dodatočného zaistenia, ktoré vám umožní udržať si relatívne vysokú životnú úroveň aj na dôchodku. Ide najmä o doplnkové dôchodkové poistenie (DDP), rôzne formy životného poistenia, investovanie do podielových fondov atď. Máte plnú kontrolu nad výškou príspevkov a rozdelením medzi jednotlivé možnosti.
Výhody zapojenia sa do II. piliera
Dôchodok kombinovaný z dvoch pilierov prináša najväčšiu mieru bezpečnosti. Zákony upravujúce oblasť sociálneho poistenia sa vplyvom starnutia obyvateľstva v budúcnosti zrejme zmenia a dôchodky z I. piliera tak budú menej štedré. V II. pilieri ide o nasporené prostriedky, ktoré sú hneď majetkom sporiteľa. Výška dôchodku závisí tiež od príspevkov, ale i od investičných výnosov.
Významnou výhodou sporenia v dôchodkovej správcovskej spoločnosti je súkromný charakter prostriedkov sporených na osobných účtoch. Nejde o verejné financie, ale o majetok občanov. Z toho vyplýva aj možnosť dedenia: ak zomrie sporiteľ alebo poberateľ dôchodku formou programového výberu (t.j. ten, kto má v DSS vedený účet), prostriedky na účte sa dedia. Zákon však umožňuje aj určiť špeciálne inú osobu (fyzickú či právnickú), tzv. poberateľa, ktorému by sa v prípade úmrtia vyplatili nasporené prostriedky. Ak zomrie poberateľ dôchodku z DSS, prednosť by mali ešte vdovy, vdovci či siroty, ktorým by sa vyplácali pozostalostné dôchodky.
Zapojenie sa do systému sebou neprináša žiadne dodatočné náklady. Polovica dôchodkového odvodu plateného Sociálnej poisťovni sa vždy po zaplatení presunie na osobný dôchodkový účet do dôchodkového fondu v ING DSS, ktorý si sporiteľ zvolil.
Sporenie v DSS zároveň prináša možnosť mať neustálu kontrolu nad výškou nasporených prostriedkov. Všetci klienti musia mať podľa súčasne platného zákona prístup na svoj dôchodkový účet kedykoľvek prostredníctvom internetu alebo telefonického Kontaktného centra ING.
Je II. pilier bezpečný?
Dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) musia prejsť náročným licenčným procesom, v ktorom okrem iného preukazujú kapitálovú silu (najmenej 300 miliónov Sk), dôveryhodnosť a odbornú spôsobilosť vedúcich pracovníkov a technické predpoklady pre činnosť. DSS je pod dohľadom Národnej banky Slovenska („NBS“).
Investovanie sa riadi prísnymi pravidlami a obmedzeniami, ktoré vyplývajú zo zákona. Majetok možno vložiť len do cenných papierov renomovaných spoločností a dlhopisov stabilných štátov, čo spolu s ďalšími limitmi významne obmedzuje riziko investovania.
Majetok sporiteľov je oddelený od majetku samotnej DSS a je zverený tzv. depozitárovi, ktorým je dôveryhodná banka, spravujúca účty dôchodkových správcovských spoločností. Depozitár spolu s NBS dozerajú na súlad investovania so stanovenými pravidlami. V prípade sprenevery štát garantuje výšku príspevkov.
Vaše rozhodnutie
V prípade, ak ste osobou narodenou po 1.1.1987 (vrátane) a povinnosť platiť sociálne poistenie Vám vznikla po 1.1.2008 (napr. zamestnali ste sa, nastúpili ste na materskú dovolenku, atď.), môžete sa rozhodnúť a vstúpiť do II. piliera. Zmluvu s DSS však musíte uzatvoriť do 6 mesiacov odo dňa Vášho prvého dôchodkového poistenia.
